Tema 4 - Banca electrónica en México. Una alternativa de autoservicio segura, eficiente y económica
| Autor | Lic. Felipe Borja Mújica |
| Páginas | 85-105 |
Lic. Felipe Borja Mújica
Es CTP (Certified Treasury Professional) por la AFP Dallas FW. Obtuvo en el ITAM el Diplomado en Mercadotecnia, la Maestría en Administración (sin terminar) y es Ingeniero en Computación.
Se desempeña como Director de Banca Comercio Electrónico y Cash Management Internacional.
Se desarrolla en el sector privado y con las siguientes actividades:
· BBVA Bancomer, S.A.
Estrategia y Desarrollo de Canales de Banca Electrónica en PC, Internet, Conexiones Host to Host y Swift, Firma Electrónica Avanzada, Sistema Nacional de pagos y Alianzas con Bancos del Exterior para Servicios de Cash Management, así como del área de Calidad de Cash Management
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La banca electrónica se puede definir en términos generales como un canal de distribución electrónico y eficiente de servicios bancarios dirigido a personas físicas y morales.
Permitir a los usuarios administrar de una mejor forma sus recursos financieros y la información relativa a sus transacciones, con un alto grado de seguridad, confiabilidad, eficacia y eficiencia que les permitirán maximizar el rendimiento de sus recursos y facilitar, o en su caso automatizar, sus procesos de conciliación y contabilidad.Page 86
Desde sus inicios la banca electrónica cumple con dos objetivos principales sumamente apreciados por los bancos y por los clientes usuarios del servicio, la reducción de costos y la eficiencia operativa.
Aunque existen comisiones en el uso de la banca electrónica, el costo vs. beneficio asociado es fácilmente visible y cuantificable, por ejemplo, al comparar el costo por la elaboración, firma, almacenamiento, mecanismos de entrega, papelería y comisión bancaria de un cheque o el costo por traslado de valores del efectivo con el riesgo que implica y sin tomar en cuenta los costos de oportunidad (financieros o no), contra el costo de realizar una transferencia electrónica, reafirmamos que la banca electrónica es sin duda una mejor opción para realizar pagos o transferencia de fondos entre cuentas y que a medida que crecen los volúmenes de transferencias estas diferencias van siendo cada vez más significativas. Razón por la cual, la popularidad de este tipo de servicios ha crecido año con año exponencialmente.
La banca electrónica proporciona a personas físicas y empresas una alternativa sumamente conveniente para realizar con comodidad y agilidad sus transacciones financieras desde su casa oficina, adicionalmente presenta información oportuna y estructurada de sus balances y sus transacciones bancarias facilitando la administración de efectivo.
Para empresas medianas, grandes instituciones gubernamentales la banca electrónica es un elemento indispensable para lograr la correcta administración de su operación y administración de recursos, siendo un factor de decisión importante al seleccionar el banco con el que desean trabajar. A medida que la empresa logra tener bien identificadas las diferencias entre sus registros contables y los saldos reales en las cuentas bancarias, podrá realizar pronósticos de efectivo que le permitirán incrementar los ingresos financieros, en algunos casos muy puntuales, estos ingresos llegan a ser iguales o mayores a los obtenidos por el giro principal de la empresa.
En el mismo orden de ideas, al utilizar la facilidad que otorga la banca electrónica para realizar pagos, se elimina la incertidumbre y el riesgo generados por los pagos con cheques ya que los tiempos en los que el dinero deja la cuenta bancaria de la empresa y llegan al beneficiario final están perfectamente definidos, es decir, hay una certeza total del momento en que el dinero está disponible en la cuenta del pagador y en la cuenta del beneficiario, además de evitar fraudes generados por alteraciones, robos o falsificaciones de cheques que son las causas más comunes de fraude en el sistema bancario.Page 87
Las características más importantes que son evaluadas por los clientes son:
- · Seguridad
- · Funcionalidad y automatización
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» Información de cobranza recibida y disponibilidad de sus recursos
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» Capacidad para realizar sus pagos en forma y tiempo
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» Integración con sistemas de contabilidad
- · Niveles de servicio
- · Horario de operación
- · Precio
A continuación se presenta una recopilación de los principales servicios ofrecidos por las bancas electrónicas de los bancos
- · Saldos. La posición de la cuenta en términos monetarios al momento de realizar la consulta, esta información es presentada con algunas opciones.
- · Disponible, disponible con línea de crédito, salvo buen fin o Salvo buen cobro, saldo operativo incluyendo todas las operaciones realizadas en la cuenta sin importar su disponibilidad, saldo retenido por algún adeudo como un pago pendiente de comisiones por parte del cliente.
- · Algunos bancos presentan también saldos en las cuentas de inversión o de cartera o créditos dependiendo de los contratos establecidos por el cliente con el banco.
- · Movimientos. El detalle de los movimientos de debe y haber realizados en las cuentas bancarias durante el día o de días anteriores a la fecha de la consulta, algunos sistemas almacenan en una base de datos de la computadora los movimientos históricos para que el usuario disponga y utilice la información sin necesidad de solicitarla al banco nuevamente.
La información más relevante contenida en esta consulta es:
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» Fecha de la operación
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» Fecha valor o de disponibilidad contable del debe o haber
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» Importe
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» Tipo (debe o haber)
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» Descripción breve de la operación que genera la partida
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» Código de la operación que permita a través de un sistema identificar las operaciones y realizar la conciliación y aplicación contable en forma automática.
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» Moneda; pesos o dólares generalmente.
-
» Información adicional enviada por quien originó la operación, por ejemplo en el caso de un pago recibido, podría ser el número de factura pagada.
- · La presentación de estados de cuenta de cuentas en bancos del extranjero es posible en algunos servicios al existir una comunicación vía SWIFT que permite el envío de información de movimientos en tiempo real o de movimientos históricos a través de mensajes estándar de banco a banco. Facilitando a los clientes el obtener información de sus cuentas en el extranjero de sus subsidiarias o negocios y poder administrar o vigilar su operación en forma remota.
- · Cobranza. Cuando los clientes tienen contratado el servicio de cobranza con los bancos se puede obtener un reporte que incluye exclusivamente los depósitos recibidos en la cuenta a través del servicio de cobranza, estos depósitos pueden ser realizados directamente por los clientes desde una banca electrónica o a través de las ventanillas de lasPage 89sucursales, aunque existe otro servicio de cobranza para clientes que reciben grandes volúmenes de efectivo por sus ventas en sus tiendas o sucursales, en estos casos por seguridad se contrata un servicio de traslado de valores para transportar el efectivo y los cheques a alguna bóveda bancaria para que sea depositado en su cuenta.
- · Cheques devueltos. Información de los cheques depositados y devueltos a fin de que el cliente pueda iniciar la gestión de recuperación antes de recibir el documento físico. Inclusive puede, en algunos casos, ser solicitada la imagen del cheque.
- · Conciliación de cheques. Reportes sobre los cheques pagados, pendientes de pago o cancelados durante un periodo de tiempo que sirven para la planeación de la liquidez de los clientes, así como para crear una base de datos que pueda ser utilizada en el pronóstico de efectivo para los pagos con cheque.
- · Información financiera. Presente en la mayoría de las bancas electrónicas para obtener tipos de cambio, tasas de interés índices más comunes.
- · Traspaso de fondos entre las cuentas del cliente ligadas al servicio, esta opción contempla exclusivamente cuentas del cliente en el banco que presta el servicio.
- · Pago a terceros mismo banco: Para poder transferir los fondos de una cuenta del cliente a una cuenta que no le pertenece o que no está ligada al contrato como una cuenta propia, en estas transacciones pueden existir dos modalidades de operación:
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» Transferencias libres a cualquier cuenta de terceros
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» Transferencias limitadas sólo a las cuentas de terceros permitidas para un usuario en particular.
- · Pago a otros bancos nacionales: Así como en los pagos a terceros mismo banco pero con la diferencia de que la cuenta del beneficiario se encuentra domiciliada en otro banco. Los bancos utilizan alguna dePage 90las siguientes opciones para transferir los fondos a los otros bancos del sistema:
- 1. La más utilizada es a través de las cámaras de compensación electrónicas existentes que son SPEUA controlado por el Banco de México y que aplica los fondos al beneficiario aproximadamente 60 minutos después de haberse iniciado la operación por el banco ordenante. La segunda opción es CECOBAN que es una empresa propiedad de los bancos que aplica los pagos hasta el día siguiente hábil de haber sido solicitados. Los dos servicios manejan la opción de transferencias en moneda nacional exclusivamente, teniendo SPEUA la limitante de sólo procesar pagos con importes superiores a 50,000.00 pesos.
- 2. Pueden existir acuerdos de compensación entre bancos...
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