Acceso al crédito vitalicio por personas con discapacidad / Lifetime access to credit for people with disabilities
| Autor | Roberto A. Lucero Eseverri |
| Cargo | Notario de la Ciudad de Rosario, Provincia de Santa Fe, Argentina |
| Páginas | 126-139 |
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REV I S T A D EL I N S T I T U T O D E C I EN C I A S JU RÍ D I C A S D E P U EB L A , A Ñ O I V , N O . 2 6 JU L I O - D I C I EM B RE D E 2 0 1 0 , P P . 1 2 6 - 1 3 9
Acceso al credito vitalicio
por personas con discapacidad * Lifetime access to credit for people with disabilities
Roberto A. Lucero Eseverri**
RESUMEN
El crédito vitalicio con garantía hipotecaria, comúnmente denominado “hipoteca inversa”, es una interesante fórmula financiera y legal que permite a las personas con discapacidad mantener sus necesidades básicas. Esta modalidad hipotecaria garantiza un crédito proveniente de un mutuo con desembolso del dinero en un pago único o en sumas periódicas durante un plazo determinado o vitalicio, en el que, a diferencia de los créditos tradicionales con garantía hipotecaria, el plazo de reembolso y eventual ejecución se encuentra diferido, ya que el capital e intereses adeudados no serán pagados por el deudor, sino por sus herederos al fallecimiento de aquél o del último beneficiario, conforme se haya pactado.
PALABRAS
CLAVE : Crédito vitalicio, garantía hipotecaria, hipoteca inversa, autoprotección, personas con discapacidad.
ABSTRACT
Lifetime credit secured by mortgages, commonly referred to as “reverse mortgage” is an interesting legal and financial formula that allows people with disabilities, maintain their basic needs. This type mortgage loan guarantees from a mutual release of money in a lump sum or in periodic amounts over a specified period or for life, which, unlike traditional mortgage loans, the repayment period and eventual execution is deferred and the principal and interest due are not paid by the debtor, but by his heirs on the death of one or the last beneficiary, as has been agreed.
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KEY
WORDS : Lifetime credit, mortgage, reverse mortgage, self-protection, people with disabilities.
* Recibido: 3 de mayo de 2010. Aceptado: 18 de mayo de 2010.
** Notario de la Ciudad de Rosario, Provincia de Santa Fe, Argentina (robertoluceroes@gmail.com).
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Dejar al discapaz derechos que son sólo teóricos es algo que hay que eliminar.
Mr. Gábor GOMOS1
Sumario
1. Introducción
2. Crédito vitalicio con garantía hipotecaria
A) El crédito vitalicio
B) La garantía hipotecaria
C) Elementos formales
3. Acceso al crédito vitalicio por personas con discapacidad
4. Finalidad social del crédito vitalicio
5. Conclusiones
6. Bibliografía
1. Introducción
El propósito de la Convención sobre los Derechos de las Personas con Discapacidad es “promover, proteger y asegurar el goce pleno y en condición de igualdad de todos los seres humanos y libertades fundamentales por todas las personas con discapacidad, y promover el respeto de su dignidad inherente”. 2 El artículo 4 de la Convención establece que los Estados partes se comprometen a asegurar y promover el pleno ejercicio de todos los derechos. Asimismo, el artículo 12, inciso 5, establece:
[…] los Estados Partes tomarán todas las medidas que sean pertinentes y efectivas para garantizar el derecho de las personas con discapacidad, en igualdad de condiciones con las demás, a ser propietarias y heredar bienes, controlar sus propios asuntos económicos y tener acceso en igualdad de condiciones a préstamos bancarios, hipotecas y otras modalidades de crédito financiero, y velarán por que las personas con discapacidad no sean privadas de sus bienes de manera arbitraria.
Se debe implementar un sistema de apoyo que garantice a la persona con discapacidad, la efectiva toma de decisiones sobre sus bienes, evitando que sea despojada de su administración, disposición o gravamen de forma arbitraria.
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1Senior Advocacy Officer, Mental Disability Advocacy Center-Hungría, en el marco del Symposium on the legal capacity of persons with disabilities in light of the UN Convention on the Rights of Persons with Disabilities, celebrado en Bruselas, 4 de junio de 2009.
2Véase artículo 1 de la Convención.
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Como operadores de derecho debemos abrirnos y utilizar las herramientas jurídicas disponibles; buscar dentro de los principios generales del derecho soluciones que acompañen el vertiginoso avance de la realidad, ya sea en materia humana, institucional, de negocios, que garanticen a las personas con discapacidad el pleno ejercicio de todos los derechos.
El acceso al crédito vitalicio con garantía hipotecaria por parte de personas con discapacidad se observa como una importante herramienta en miras de mejorar su calidad de vida.
2. Crédito vitalicio con garantía hipotecaria
El crédito vitalicio con garantía hipotecaria, comúnmente denominado “hipoteca inversa”, es una nueva herramienta de autoprotección que nos permitirá mantener un nivel de vida adecuado ante una situación de discapacidad.
La denominación “hipoteca inversa” resulta de la traducción de la figura sajona
reserve mortgage , que tiene su origen en Gran Bretaña en 1965. Sucesivamente los países más desarrollados han incorporado en su legislación la regulación de esta figura en miras de dar un marco legal de protección a las personas “afectadas de dependencia severa o gran dependencia”. 3 Esta modalidad hipotecaria garantiza un crédito proveniente de un mutuo con desembolso del dinero en un pago único o en sumas periódicas durante un plazo determinado o vitalicio, en el que, a diferencia de los créditos tradicionales con garantía hipotecaria, el plazo de reembolso y eventual ejecución se encuentra diferido, ya que el capital e intereses adeudados no serán pagados por el deudor, sino por sus herederos al fallecimiento de aquél o del último beneficiario, conforme se haya pactado.
Ahora bien, ¿qué es lo realmente inverso, la hipoteca o el derecho de crédito Concretamente estamos frente a una línea de crédito inversa a la habitual, ya que el tomador del crédito recibirá en préstamo una cantidad de dinero (capital) en un desembolso único o en cuotas partes periódicas; este capital más los intereses pactados no será pagado por el tomador del crédito sino por quien, a su fallecimiento, resulte obligado, y garantizada esta circunstancia con una hipoteca sobre el inmueble de titularidad del tomador.
3Véase España: Ley 41/2007, del 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, del 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria; Estados Unidos: Home Equity Conversion Mortgage, del 22 de diciembre de 1987; Francia: Prêt viager hypothécaire al tenor de lo regulado en la Ordenanza 2006-346, del 23 de marzo de 2006 en desarrollo de la Ley 2005-842, del 26 de julio de 2005, modificando así el Code de la Consommation.
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En virtud de lo expuesto consideramos que lo “inverso” de esta figura es la forma de desembolso de las sumas de dinero comprometidas por el acreedor prestamista, situación a la que se le anexa, como eje central de la figura, un diferimiento del plazo de exigibilidad de la deuda al momento incierto de la muerte del tomador o del último de los beneficiarios.
Desde nuestra óptica, estamos frente a dos negocios jurídicos conexos entre sí pero con particularidades específicas. El principal, un contrato de préstamo (mutuo) con una modalidad de pago diferido en el cual se pacta un plazo incierto de comienzo del reintegro del capital e intereses pactados, denominado “crédito vitalicio”, y el accesorio, un contrato que hace nacer el derecho real de hipoteca como garantía del cumplimiento de las obligaciones que nacen del principal. En virtud de lo expuesto consideramos correcta la denominación “crédito vitalicio con garantía hipotecaria”.
Sin embargo, en el derecho español el contrato de préstamo hipotecario es considerado un negocio jurídico complejo. Así, explica ROCA
SASTRE:En nuestro sistema la hipoteca es un derecho accesorio del crédito asegurado; aquella nace y muere con este. Rige el criterio romano de la accesoriedad de la hipoteca en relación con el crédito garantido, de modo que aquella subsiste mientras subsiste éste (y no viceversa), lo que atribuye al crédito la cualidad de elemento principal de la relación jurídica. La Hipoteca no es un derecho independiente, o sea, con existencia propia, sino que vive al servicio de un crédito; por ello no es concebible que la hipoteca pueda corresponder a persona distinta a la del titular del crédito garantido y, por tanto, que pueda transferirse independientemente del crédito. Está íntimamente ligada y subordinada, en su existencia, extensión y extinción con el crédito. Por tanto, la hipoteca es un derecho conectado al crédito y que sigue su suerte.4
Partiendo de la consideración precedente, el legislador español, al regular la hipoteca inversa, ha valorado al presente contrato como un negocio jurídico único, atiende a un solo resultado buscado por las partes, que es colocar la vivienda de las personas mayores en el mercado con el fin de obtener liquidez con ella. De este modo parecería apoyarse en la doctrina de don Federico DE CASTROY
BRAVO, 5 quien define la función de la causa en derecho español como “la valoración de cada negocio, hecha atendiendo al resultado que con él se busca o se hallan propuesto quien o quienes hagan las declaraciones...Para continuar leyendo
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