Contrato de fianza. Garantía de cumplimiento de obligaciones ante terceros
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Con objeto de garantizar el cumplimiento de las obligaciones omitidas en actos de comercio, administrativos o judiciales, las partes pueden acordar la firma de un contrato de fianza, que se define como el contrato de garantía personal en virtud del cual un tercero debe cumplir una obligación determinada en caso de que el fiado incumpla sus obligaciones ante el beneficiario del contrato.
Es decir, el contrato de fianza se genera cuando una persona se obliga a responder al acreedor por el incumplimiento de las obligaciones de otra persona.
Asimismo, el artículo 2794 del Código Civil Federal (CCF) señala que la fianza es un contrato por el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo hace.
El contrato de fianza deberá firmarse siempre que haya acuerdo de las partes, y se cumplirán los requisitos que al efecto establezca el CCF.
Así, debido a que el contrato de fianza se utiliza en múltiples operaciones, sean comerciales o administrativas, enseguida se analizan los requisitos que el mismo debe cubrir, a fin de garantizar el cumplimiento de las obligaciones correspondientes.
En el contrato de fianza intervienen las personas siguientes:
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Fiador o afianzadora: es la institución autorizada para expedir la fianza, por la cual se compromete a garantizar el cumplimiento de las obligaciones lícitas y posibles contraídas por personas físicas o morales –deudor o fiado– ante otras mediante el cobro de una prima. También puede fungir como fiador una persona física o moral con capacidad para obligarse y bienes suficientes para responder por la garantía otorgada.
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Fiado o deudor: es la persona que solicita ser afianzada porque contrae una obligación con el beneficiario.
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Beneficiario o acreedor: es el tercero ante quien se garantiza el cumplimiento de la obligación del fiado; es decir, es la persona que se beneficia al quedar a su disposición cierta cantidad de dinero en caso de que el deudor incumpla la responsabilidad contraída; de manera que cualquier persona física o moral, pública o privada, podrá figurar como tal.
En este contrato el fiador se comprometerá a cubrir la obligación del deudor en caso de que éste no cumpla con ella.
Por tanto, el objeto del contrato de fianza puede ser:
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El bien que está obligado a dar el fiador si hay incumplimiento del deudor.
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La suma de dinero que está obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor.
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El hecho que está obligado a realizar el fiador cuando exista incumplimiento del deudor.
El costo de una fianza depende de varios factores, como los siguientes:
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El monto de la obligación garantizada.
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El tipo de contrato que se realice entre el fiador y el fiado.
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El tiempo que deba estar vigente.
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En algunos casos, los importes que correspondan a la obtención de certificados de libertad de gravamen, inscripción en el Registro Público de la Propiedad, etcétera.
De acuerdo con información recopilada por la SE, las fianzas menos costosas son de tipo administrativo, y pueden variar entre 1 y 1.5% del monto total que respalde el fiador; mientras que una fianza judicial puede costar hasta 12% del monto total.
El contrato de fianza tiene las características siguientes:
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Es nominado, ya que es un contrato para el que la ley tiene previsto un nombre específico, es decir, tiene nombre en el derecho.
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Es típico, pues está regulado por la ley.
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Es consensual, porque se perfecciona por el solo consentimiento de las partes, mismo que deber ser expreso, ya que no se presume.
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Es accesorio, pues supone la existencia de una obligación principal, a la cual está subordinado el fiador.
La fianza puede constituirse no sólo en favor del deudor principal, sino también en el del fiador, ya sea que uno u otro consienta en la garantía.
Por otra parte, la fianza no puede existir sin una obligación válida; sin embargo, puede recaer sobre una obligación cuya nulidad sea reclamada en virtud de una excepción puramente personal del obligado.
También, puede prestarse fianza en garantía de deudas futuras, cuyo importe no sea aún conocido; pero no se podrá reclamar contra el fiador hasta que la deuda sea líquida o exigible.
La persona que funja como fiador debe tener capacidad para obligarse y bienes suficientes para responder de la obligación que garantiza.
En este sentido, el artículo 2804 del CCF señala que si el fiador se encuentra en estado de insolvencia, el acreedor podrá pedir que sea reemplazado por otro que reúna las cualidades exigidas.
En tal caso, si el sujeto obligado a reemplazar al fiador no lo hace dentro del término que el juez le indique, a petición del acreedor, quedará obligado al pago inmediato de la deuda, aunque no se haya vencido el plazo de la misma.
Las fianzas civiles son las que otorgan personas físicas o morales en forma accidental a favor de determinadas personas; por lo que esta clase de instrumentos se sujetarán a las disposiciones del CCF, siempre que para su formalización no se extienda una póliza, no se anuncie públicamente, ni tampoco se empleen intermediarios o agentes que las ofrezcan. Por lo general, son consensuales, con el único requisito de que el consentimiento se manifieste expresamente.
Conforme al artículo 2795 del CCF, la fianza puede ser legal, judicial, convencional, gratuita y a título oneroso.
Fianza legal
Se configura cuando la ley impone en forma directa e inmediata la obligación de...
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