Inclusión financiera en el ámbito rural mediante cajas de ahorro. Estudio de una experiencia en México

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AutorFederico Martínez-Carrasco Pleite - Ana M. Muñoz Soriano - Maged Eid - José Colino Sueiras
CargoProfesor Titular de Universidad, Dpto. de Economía Aplicada, Universidad de Murcia, España - Máster Universitario. Desarrollo Económico y Cooperación Internacional, Universidad de Murcia, España - Catedrático de Universidad, Dpto. de Economía Aplicada. Universidad de Murcia, España
Páginas185-211
[ 185 ]
Perfiles Latinoamericanos, 24(48)
2016 | pp. 185-211
: 10.18504/pl2448-008-2016
Inclusión financiera en el ámbito rural mediante
cajas de ahorro. Estudio de una experiencia
en México
Federico Martínez-Carrasco Pleite,* Ana M. Muñoz Soriano,**
Maged Eid,** José Colino Sueiras***
Resumen
Los niveles de pobreza de un importante porcentaje de la población de muchos países en desa-
rrollo se acompañan, con frecuencia, de la falta de acceso a productos de ahorro, pago, crédito o
seguro, lo que determina una exclusión financiera. Aquí se presenta el proyecto de cajas de ahorro
auspiciado por la Fundación León XIII en México. Tras describirse esta experiencia informal de
fomento del ahorro, se presentan los datos de una encuesta realizada entre 218 beneficiarios del
proyecto. Su análisis bivariante y multivariante, además de cuantificar las condiciones de vida
de sus beneficiarios, proporciona valiosa información acerca de la capacidad de ahorro que la
población logra a través de esta iniciativa, segmentando a sus beneficiarios por sus características
y esfuerzo ahorrador.
Abstract
Poverty levels that lives a significant percentage of population in many developing countries,
often accompanied by a lack of access to savings products, payment, credit or insurance, which
determine high levels of financial exclusion. In this paper, we present the case of a savings bank
project developed a decade ago by the León XIII Foundation in Mexico. After analyzing this ex-
perience, we present the data obtained with a survey realized to 218 beneficiaries. The bivariate
and multivariate analysis of this information, besides allowing quantifying the living conditions
of the beneficiaries, provides valuable information about the saving capacity of the population
reached through this initiative, segmenting its beneficiaries in consideration of their character-
istics and their saving effort.
Palabras clave: exclusión financiera, cajas de ahorro, pobreza, México, Fundación León XIII.
Keywords: Financial exclusion, savings bank, poverty, Mexico, León XIII Foundation.
* Profesor Titular de Universidad, Dpto. de Economía Aplicada, Universidad de Murcia, España.
** Máster Universitario. Desarrollo Económico y Cooperación Internacional, Universidad de Murcia,
España.
*** Catedrático de Universidad, Dpto. de Economía Aplicada. Universidad de Murcia, España.
F. Martínez-Carrasco Pleite, A. M. Muñoz Soriano, M. Eid, J. Colino Sueiras | Inclusión financiera en el ámbito
rural mediante cajas de ahorro. Estudio de una experiencia en México | Perfiles Latinoamericanos, 24(48)
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Introducción
Exclusión financiera, pobreza y vulnerabilidad
El término exclusión financiera surgió por primera vez en 1993, de manos
de geógrafos preocupados por el acceso físico limitado a los servicios banca-
rios por el cierre de sucursales bancarias en Estados Unidos y Gran Bretaña
(Leyshon & Thrift, 1995). Una definición actualizada del término la aporta la
Comisión Europea (2008, p. 10) cuando señala que “la exclusión financiera se
refiere a un proceso mediante el cual las personas se encuentran con dificulta-
des en el acceso y/o uso de los servicios y productos financieros en el mercado
general que sean apropiadas a sus necesidades y que les permita llevar una vida
social normal en la sociedad en la que pertenecen”. Esta definición implica, tal
y como recuerdan Zubeldia et al. (2008: p. 210), que la exclusión financiera
“es una causa y también resultado de la exclusión social”. El reconocimiento
de gobiernos, donantes e instituciones financieras internacionales sobre la im-
portancia del acceso a servicios financieros en la mitigación de la pobreza y
la disminución de la vulnerabilidad de los más pobres, llevó a la creación, en
2012, de la Red Global de Políticas Financieras de Bancos Centrales de Países
en Desarrollo y Emergentes, denominada Alianza para la Inclusión Financiera,
con el compromiso de luchar por la inclusión financiera (Allan et al., 2013).
Ese documento recordaba las múltiples barreras que enfrenta la inclusión de los
más pobres del mundo, destacando como principales limitaciones:
a) la falta de comprensión financiera o información entre proveedores de los
servicios y los usuarios;
b) la discriminación por género y por edad existente, que determina una ma-
yor exclusión de mujeres y jóvenes;
c) los bajos ingresos de la gente pobre y lo errático de sus flujos de efectivo;
d) la falta de productos adecuados y los procesos de los proveedores formales de
servicios financieros, que no se adaptan a las necesidades de los más pobres;
e) la existencia de distancias geográficas y costes de transacción para las entidades
que operan en lugares remotos, así como los costes de transporte y de opor-
tunidad para que las personas accedan a las instituciones financieras formales;
f) las políticas nacionales e internacionales, que impiden la inclusión finan-
ciera de las personas más pobres del mundo.
Esa misma fuente señalaba la importancia de la inclusión financiera en el
nuevo marco diseñado por la  en la consecución de los Objetivos de Desa-

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